内地人买香港保险不只是怕人民币贬值

前言：

每天都有一群人叫嚣人民币贬值，美元兑人民币汇率也在不知不觉中达到了6.96，离“破7”只有一步之遥。 如今，越来越多的人开始关注海外资产配置的具体事项，并付诸行动。 海外资产配置方面，关注度高、咨询群多的主要集中在：海外置业、海外身份（投资/技术移民等）、海外证券（美股、美债、美国基金信托等）和美元保险这些类别。 其中，去香港购买美元/港元保险最受欢迎。

11月30日，香港保监会公布首三季度香港保险业统计数据。 内地居民来港投保热情高涨。 上半年新保保费收入为港币1,326亿元。 其中，内地客户贡献新保费收入489亿港元，超过去年同期水平（316亿港元），占个人业务新保费收入（1323亿港元）的37%。 2015年底，这一比例仍仅为24%。 同比提高15.3个百分点。 这些人大多是国内的中产阶级，他们从世界各地来到香港做的一件事就是购买香港保险！

为什么那么多中产阶级涌入香港购买香港保险？ 在香港买保险靠谱吗？ 这个大多数人都比较陌生的神秘金融保险产品到底是什么？

一、中产阶级涌港现象的背后

1、国内经济放缓，人民币超发，汇率高估

纵观中国改革开放30年来，我国经济超高速发展，取得举世瞩目的成就。 但问题是，过去依靠人口红利、廉价劳动力和破坏性能源/资源开采的国民经济发展模式已经成为历史。 然而，新经济结构的转型极其艰难和漫长。 近年来，当局严重超发货币，但GDP和贸易顺差却跟不上货币发行的速度，导致人民币严重高估。

2. 中产阶级崛起与财富保卫战

与此同时，近年来经济高速增长的背后，是我国财富的爆发式增长。 但由于国内股市估值过高，多空多空，债市不温不火，已经跟不上近十年来居民日益增长的财富需求。 对于中产阶级来说，似乎没有更好、更安全的投资渠道，除了楼市。 所谓打江山容易守江山难。 摆在他们面前最重要的问题是：他们如何捍卫自己辛苦赚来的财富？ ！

3. 中高阶层的全球资产配置需求

另一方面，在中国内地人去香港买比特币，高净值人士的总财富为4.4万亿美元，但只有5%的财富投资于海外。 在全球金融趋于一体化的今天，按照理性资产管理的理念，资产应该着眼于全球，在寻求最大收益的同时寻找最安全的边际。 因此，从中国目前的海外资产配置比例来看，高收益和中产才刚刚起步，增长需求依然强劲。 据国际统计，中国私人财富在海外资产配置中迟早会上升。 20% 的水平是正常的。

四、“811”汇改后，人民币加速贬值

然而，一阵风加速了这个过程的进行。 自去年“811”汇改政策实施以来，人民币贬值加速。 由此，国内相当一部分中产阶级对人民币汇率贬值预期强烈，进而迫切希望将部分资产转移至海外，规避汇率风险。 这导致一个想法：钱去哪儿了？ 与海外置业、投资移民和海外金融市场相比，美元保险，尤其是分红保险，以其低门槛、高回报率、免遗产税等优势，似乎是最佳的投资渠道。 总之一句话：东西嘛，收入稳定，大家也能理解！

而小七老师一直认为，未来几年，海外资产的低风险投资收益率也会高于国内市场的低风险投资收益率。 既然如此，香港保险到底是做什么的呢？

二、保险的性质

保险按投保对象分为人身险和财产险，但更多的保险客户经理在介绍保险时，为了便于理解，按投资目的将其分为意外险和分红险。

传统意外险的本质是你和保险公司做一个风险对风险的赌注。 例如，客户在保险公司投保人身意外险。 如果在保险期间没有发生意外，保险公司将获得保费，而客户将失去保费。 如果客户在保险期间发生人身意外，保险受益人将获得巨额保费，而保险公司也会造成相应的损失。 所以你可以简单粗暴地理解为保险公司就是一家与客户签订风险价值对赌合同的赌博公司。

那么，保险公司会赔钱吗？

很多人都有这个顾虑。 但是，想太多了，如果把投保人和保险公司分开，保险公司100%赚，投保人100%赔。 原因是保险公司在设计各种保险产品时，都会有一群高智商的团队进行各种复杂的计算。 他们是保险公司的精算师团队。 精算师根据过去人口预期寿命的统计数据、当前银行利率和费用率，加上公司的运营人员运营成本、渠道费用、保险公司的预期利润，建立相关模型，准确计算各种风险触发的概率，然后发行保费，以确保保单价格能够使保险公司整体盈利。 因此，就概率而言，保险对客户来说是一个完全的负和博弈。

对于这个负和博弈，小七老师举了个例子，让它更生动。 比如四个哥们在家里打牌，输赢都在这四个人手里，不用跑出房间。 这是一场和平的比赛。 但是如果这四个人去外面的棋牌室打牌，由于每小时都要交包厢费，所以四个人的钱加起来会越来越少，那么这个游戏就变成了负和游戏。 保险公司扮演着棋牌室的角色。

所以从这个角度来说，买保险本身并不是一种普惠性的家庭财富投资渠道。 特别是对于大多数普通人来说，负和市场永远是一个牺牲大众为少数服务的市场，根本不值得参与。

3.火爆红利险：最佳低风险投资产品

以上是关于意外保障险，接下来我们说说分红险。

首先提醒大家，分红保险有一个关键词：“最高回报”。 为了吸引客户、吸引眼球，保险客户经理所说的所谓高回报通常是非保证的，即实际回报可能低于这个“最高回报”。

但实际上，小奇先生查看了过去几年香港一些分红保险公司的收益，平均收益几乎可以达到6%到7%之间。 如果按照7%的复利计算，大概8年就可以收回本金，之后每十年翻一番。 在中国，由于保监会的规定，国内投资理财保险有利率上限，一般收益给到3.5%。 相互比较一下就不难理解，分红保险深受大家的追捧。

4. 香港保险的优势

1、覆盖面广

在香港，除了一年内自杀被枪决的，几乎没有什么是不保的。 香港人寿保险最大的优势就是没有“免责条款”或“除外责任”，在内地基本做不到。

2.保费便宜

对于同龄受保人，香港保费通常为国内保单的60%-70%。 国内保费居高不下，主要是保险销售渠道佣金高导致成本上升，而保险公司的销售员赚得盆满钵满。

3、收入高

这是香港分红保险的最大优势。 香港的保险公司，如安邦、保诚等，在全球范围内进行投资，投资领域广泛，盈利渠道多样。 目前内地人去香港买比特币，香港保险的预定利率一般可以达到5%以上，有的甚至达到7%-8%。 但内地保监会对内地保险业的定价利率作出限制后，基本在3.5%左右。 香港保险产品收益优势明显，全面碾压内地保险。

4. 避税和避债

由于香港是避税天堂，从2006年起就不再征收遗产税。即便是在全球征税的美国，只要交了人寿保险金，不管在哪里买，都可以避税，债务。 很多高净值人士去香港买保险，多是为了避税、避债、转移资产避险。 由于保险是一种无形资产，具有高度的保密性。 曾有消息称，一些濒临破产的中小企业主，将企业抵押给内地银行提取现金，再转往香港购买保险，偷偷将巨额资产转移至海外。 即使公司被清算，手中的保单也不会白费，达到保全资产的目的。 这虽然足够果断，但也充分说明了香港保险在避税避债方面的强大作用。

5、海外资产配置

香港保险以美元和港币计价，这是有别于内地保险的核心竞争力之一，尤其是中期而言，人民币仍处于贬值通道，对强资产避险具有很强的诱惑力中高收入阶层的需求。

6. 寿命

因为香港是世界第一长寿城市，平均寿命为85岁。 香港保险的保费率是根据香港人的平均预期寿命计算的。 中国的平均预期寿命为75岁，因此内地客户在赔率上会略有优势。 这使得香港保险比香港保险更便宜，保障更高，投资回报也更高。 所以，内地人去香港购买重疾险是一个非常好的选择。