为什么中国要推动数字人民币？人们使用数字人民币有什么好处？

最近，数字人民币的推行速度越来越快，很多普通人都参与了试点，率先体验了数字人民币的购物体验。数字人民币不再只是一个想法，很快就会在我们每个人身边成为现实。

目前，数字人民币试点城市已由原来的深圳、苏州、成都、雄安新区4个地区扩大到10个，参与测试的银行也由原来的6个扩大大型国有银行。到网上银行（支付宝）。数字人民币全面推行尚无时间表，但按照业内普遍预期，如果一切顺利，明年冬奥会结束后，数字人民币可能会在全国范围内推行。届时，数字人民币将走进千家万户，成为我们日常生活的重要组成部分。

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随着数字人民币一步步成为现实数字货币有什么作用，普通老百姓最关心的可能就是这几个问题：中国为什么要搞数字人民币？人们使用数字人民币有什么好处？数字人民币出来后，现金会全部消失吗？进入数字人民币时代后，老百姓的隐私还有保障吗？中国要推动数字人民币的直接原因是为了对抗国际市场上日益流行的数字加密货币，维护其国家货币主权。近年来，以比特币为代表的数字货币迅速崛起，获得越来越多的认可。 2019 年，Facebook 宣布计划发行无国界货币 Libra。许多本地货币不稳定的国家可能会因为 Libra 的推出而失去货币自主权。此外，Libra 还致力于帮助世界各地的人们突破自身的金融控制，这也让许多国家面临更大的资本外流压力，进而引发金融风险。

Facebook的货币计划公布后，包括美国在内的许多国家都强烈反对。对于中国来说，无论是维护货币主权还是资本管制，都需要尽快推出自己的数字货币。因此，在本轮全球央行数字货币浪潮中，中国央行走在前列，数字人民币距离全面落地仅一步之遥。

2021年4月17日，在海南省琼海市博鳌镇，“支持数字人民币支付”的口号已应用于多个业务场景。 （图|人民的愿景）

老百姓最关心的问题是，自己使用数字人民币有什么好处？对于普通个人来说数字货币有什么作用，数字人民币的推出意味着一个额外的电子支付渠道。与已经非常火爆的支付宝和微信支付相比，数字人民币的优势在于拥有最高的合法地位，没有商家有权拒绝使用。支付宝和微信支付虽然很方便，但在某些地方可能会被商家拒绝。

另外，使用微信支付和支付宝需要联网，而数字人民币则不需要。两部手机“触碰”即可完成离线支付。在支付宝和微信支付不可用的情况下，数字人民币的优势就显现出来了。

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与微信支付和支付宝相比，数字人民币的缺点是没有利息。因为数字人民币最初的设计是代替流通中的现金，是零售货币，所以不计利息。世界上一些国家开发的数字货币是批发货币，可以计息。因此，在未来数字人民币全面推行之后，对于普通人来说，理性的选择是结合现有的电子支付方式使用数字人民币，在数字钱包里留一点零花钱以备不时之需，等等。流动性现金仍应放在支付宝、微信或其他有利息收入的渠道。

既然数字人民币是现金的替代品，那么未来数字人民币正式推出后，传统现金会不会全部消失，完全被数字人民币替代？这种可能性还是很小的。

数字人民币的主要载体是智能手机。虽然中国的手机渗透率很高，但智能手机的渗透率其实并不高，大概在60%左右。许多偏远贫困地区的智能手机普及率很低。即使在一些大中城市，很多老年人也不会使用复杂的智能手机。如果未来他们被迫在智能手机上使用数字人民币，将存在很大的安全隐患。因此，仅从智能手机的渗透率来看，数字人民币很难完全替代现金。目前试点的数字钱包分为软件钱包和硬件钱包。软件钱包是指移动应用程序，而硬件钱包可以将数字人民币存储在智能卡上，这意味着数字人民币可以在没有手机的情况下使用。但对于很多老年人来说，即使是硬件钱包也很复杂，很难完全取代传统的现金消费习惯。

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即使数字人民币全面推行，在未来很长一段时间内，更有可能的情况应该是数字人民币、现金和电子支付以多种形式并存。数字人民币不能替代支付宝等电子支付，也不能完全替代现金。

关于数字人民币的最大担忧之一是隐私。由于数字货币是完全可追溯的，因此您通过数字人民币花费的每一笔钱都可能受到全面监控。这对偷税漏税、洗钱等非法活动有很大的震慑作用。但对于普通人来说，虽然没有非法交易，但数字人民币的过度透明还是有些令人不安。前几年央行宣布数字人民币计划时，隐私问题一直是关注的焦点。根据央行的描述，数字人民币将实现可控匿名，即“少量匿名，大量可追溯”。对于一些小额交易，用户可以匿名使用，以满足合理的匿名支付和隐私保护，而对于大额交易，则需要实名制，以确保反洗钱、反恐怖融资、反逃税和其他非法活动。

根据目前的试点方案，大多数银行的数字钱包根据实名强度分为4类。第四类钱包不需要实名，绑定手机号即可开通，但转账和消费金额比较有限，比如余额上限1万元，一个单笔转账消费2000元等，实名强度最高的钱包没有上限。近日刚刚加入试点的网商银行（支付宝）将数字钱包分为实名和匿名两类。匿名钱包的转账和消费限额与传统银行类似。对于大多数人来说，如果考虑到隐私的需求，开一个小小的匿名钱包就足够了。因为数字人民币没有利息，不适合存放太多现金。如果您需要大额消费和转账，请使用传统的网上银行、信用卡和电子支付。

从目前来看，数字人民币对普通人的意义并不是很大，主要是电子支付多了一个渠道。然而，数字人民币是一个全新的事物。考虑到潜在风险，推广过程只能循序渐进。稳定实施后，数字人民币的功能可能会逐渐丰富。因为数字人民币在宏观层面承载着很高的期望，比如维护国家货币主权、打破美国在跨境支付系统的垄断、保护国家金融体系的安全等等，这些可能是未来数字人民币将努力实现的目标。

如果数字人民币未来不能具备更多吸引大众的功能，而只是作为电子支付渠道存在，最终可能会成为支付宝和微信支付的“备胎”。一个新事物是否具有生命力，取决于它对人们的吸引力。

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